Banque en ligne, néobanque: Peut-on avoir confiance?

"Tout ce que l’on appelle banque en ligne et néobanque ne sont pas forcément des banques." Voilà qui donne le ton de la problématique qui entoure le monde de la banque digitale. Histoire de s’y retrouver et de savoir à qui et comment confier ses économies quand on veut s’affranchir d’un établissement physique, nous avons discuté avec Thierry Dissaux, président du Fonds de garantie des dépôts et résolution (FGDR) à Paris. Un fonds qui protège les avoirs des clients et les indemnise en cas de défaillance de l’établissement, si celui-ci est enregistré comme étant une "banque".

Être une banque

La première chose à vérifier selon Thierry Dissaux est donc de savoir si l’on a affaire à une banque au sens juridique du terme. "L’activité de banque est soumise à un agrément préalable de la Banque centrale européenne. Les banques, appelées aussi “établissements de crédit”, sont habilitées à recueillir des fonds du public, octroyer des crédits et commercialiser des livrets d’épargne. A distinguer des “établissements de paiement et de monnaie électronique”, habilités à proposer des comptes et des services de paiement du type Compte Nickel, qui ne sont pas des établissements bancaires. Un établissement de paiement n’offre pas le même niveau de garantie." Un système de protection unique dans le secteur bancaire." Tous les autres sont à risques. Pas forcément à écarter mais à risque. À l’image de la Lilloise Swoon, dénommée à tort "néobanque" car ne disposant d’aucune autorisation pour exercer en tant qu’établissement bancaire, et qui a laissé sur le carreau quelque 500 clients en 2021 quand elle a fait faillite.

Comment s’y retrouver ?

Quel établissement est sécurisé et sécurisant? Réponse: les offres de services en ligne des banques traditionnelles comme Hello Bank de BNP par exemple, les banques exclusivement en ligne, filiales de grands groupes, comme Boursorama (Société Générale), Orange Bank (Groupe Orange), BforBank (Crédit Agricole) ou Ma French Bank (Banque Postale, lire par ailleurs) et les services bancaires offerts par des banques étrangères de l’Union européenne, comme l’Allemande N26 où la garantie du fonds allemand s’applique ou Revolut, elle,  garantie par le fonds lituanien en cas de faillite.

Se méfier

Attention aux propositions trop alléchantes comme des compte courant rémunérés à 3%, faite par téléphone ou reçues par mail. Thierry Dissaux conseille de "Rassembler les éléments nécessaires pour se faire une opinion juste. Vérifier les mails, les numéros de téléphone, celui du standard... Appelez vous-même, voire demander un contact physique dans un local appartenant à ladite société qui vous contacte. Cherchez à obtenir un nom et prénom... Votre argent, c’est comme votre enfant, vous ne le confiez pas après un simple coup de fil. Ayez en tête qu’il n’y a pas de rendement sans risque."

Quels fraudeurs?

Ceux qui ne sont pas des acteurs autorisés par l’Autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR) pour exercer des activités bancaires ou de paiement.
"En 2022, sur les 1.243 inscriptions sur notre liste noire des sites ou entités proposant des crédits, des livrets d’épargne, des services de paiement ou des contrats d’assurance sans y être autorisés, la quasi-totalité des offres frauduleuses identifiées concernait de faux crédits ou livrets d’épargne", alerte l’ACPR.
Les fraudeurs usurpent de plus en plus l’identité d’établissements autorisés, utilisent des informations officielles ou publiques pour tromper la confiance de leurs victimes (dénomination, logos...).
Parmi les dossiers reçus par l’ACPR en 2021, la perte moyenne observée concernant les faux livrets s’élève à 72.000 € avec même un dossier à 600.000 euros. Concernant les faux crédits, la perte moyenne est de 12.000 euros, mais peut être plus élevée dans certains dossiers (montant maximum observé en 2021 par l’ACPR étant de 84.000 euros).
Voyez si le service proposé est en adéquation avec l’usage pressenti et soyez vigilant.

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